【融担微课堂】反担保的法律解读

2024-01-31

　　在开展具体融资担保业务过程中，我们通常需要客户或者相关主体提供反担保作为风险防控措施。那么，什么是反担保？法律上又是如何规定的？

　　一、法律规定

　　《民法典》第387条第2款规定，第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。

　　《民法典》第689条规定，保证人可以要求债务人提供反担保。

　　二、如何理解

　　最高人民法院主编的《民法典合同编理解与适用(二)》认为，反担保是指债务人或者第三人向担保人作出保证或者设定物的担保，在担保人因履行债务或者承担责任而遭受损失时，向担保人作出清偿。因此，反担保的主要功能是为了保障担保人追偿权的实现，或者说弥补担保人因承担担保责任遭受的损失。与反担保相对应，担保人向债权人提供的担保则称为本担保。

　　故此，省融资担保集团为客户融资所提供的担保为本担保，为了保障因该担保产生的代偿与追偿，可依法要求客户提供反担保。

　　三、反担保的类型

　　根据上述《民法典》第387条第2款的规定，反担保与本担保并不存在本质差异，其担保的类型、设立条件、效力等方面基本是相同的。除了留置担保作为反担保在司法实践中存在争议外，不论是人保(保证)还是物保(抵押、质押等)均可以作为反担保。

　　四、其他需要注意的问题

　　(一)债务人不能充当反担保保证人

　　如前述，反担保所担保的是担保人对债务人的追偿权，因此债务人自己充当自己的保证人将毫无意义，但可以另外提供物保，作为反担保抵押人或质押人。

　　(二)反担保既依附于本担保，又存在一定独立性

　　一般情况下，如果不存在本担保，自然也无从设立反担保，从这个意义上讲反担保依附于本担保。但是，根据最高院《民法典担保制度解释》第19条，本担保合同无效并不必然导致反担保合同无效，即反担保人基于有效的反担保合同依然需要对担保人因为合同无效遭受的损失承担担保责任，因此反担保又存在一定独立性。

　　(三)反担保责任何时产生的

　　看反担保合同的约定，只要约定不违反法律、行政法规的效力性强制规定，就应当依照约定执行。但无论合同如何约定，反担保责任产生都需要担保人依约向债权人履行了担保责任。

供稿：法律合规部